Poštenje Lost - Cjelovitost Pronadeno

Kao cetvrta generacija bankaru, ja doslovce odrasla u našoj lokalnoj banci u Pensacola, Florida, gradani & naroda narodna banka. Ne mogu se sjetiti vremena u svom ranom djetinjstvu, kada sam ucinio nije san o tome da je predsjednik ove velike tvrtke. Pratiti u mojih otaca stopama ga uspjeti kao predsjednik bio temelju toga ponavlja san. Kao dijete, ja bih ga volim kad je moj otac ili majka bi me se do banke. Ja bih trcanje okolo i govori svima, a ja smatraju mnogi od onih zaposlenih kao moje< šire obitelji. Svatko uživao raditi tamo i toplinu i gostoprimstvo su prikazani potaklo me da žele raditi tamo jednoga dana.

Pridružio sam se banke u 1982 i osjetio sam da sam je dobro na mom putu prema ispunjenju tog sna kada se nešto desilo da promijenio sve. Dana 6. listopad 1986, moj djed uminu. U to vrijeme, bio je predsjednik Odbora direktora i bivšeg predsjednika naše banke. Kao samostalna banka sa ogranicenim brojem dionicara, a on jedan od najvecih dionicara našu buducnost bio prilicno siguran. Bili smo u to vrijeme ocijenjeno kao jedan od najboljih banaka u 100 nacije u sigurnost i zdravlje. Za mala nezavisna banka, to je bio bez presedana.

Nakon što je umro, bilo je jasno do promjene u stavu koji je vodio Upravni odbor donijeti banci naprijed to biti glavni igrac u Pensacola tržištu. Za promjenu kako mi je posao kako bi se natjecati s drugim nacionalnim i regionalnim rivalima u našoj zajednici. Tu je i frakcija dionicara i redatelja koja su uporno testiranje vode radi moguceg otkupa mada moj otac je bio protiv toga.

Na 29 kolovoz, 1988, manje od dvije godine nakon mog djeda smrti, banka je prodana banke Južna Corporation, veliki regionalne banke sa sjedištem u Atlanti, Georgia. Naši Dionicari dobio što su htjeli, veliki paycheck, a naša banka obecanje svijetle buducnosti, bolje usluge i decentraliziranoj stil upravljanja koja ce omoguciti naše banke da nastavi sa svojim trenutnim menadžment tima i Upravnog odbora. Jedina razlika bila je naše kompanije zarade su se krcatelj uzvodno na naše nove holding tvrtke u svrhu podupirati svoje dwindling dobit.

Kao sada javno trguje poduzeca i banke Južna kontinuirana borba da bi zarada ciljeva i dalje iako naše lokalne banke bio cinite dobro, gledao sam moju vrijednosti dionica u novoj kompaniji pocinje propadati. U 1993, naša banka ponovno je prodan, ovaj puta u swap izmedu banke Jug i Barnett banke. Banke Južna bio u mogucnosti da biste dobili mnogo na nekim od Barnett ima svoje podružnice na Gruziju tržištu gdje banke Južna imala nazocnosti i Barnett (jedan od naših rivala) bio u mogucnosti steci naše banke i postala najveca banka u Pensacola.

To je bio pocetak stjecanja i pripajanja bum koja je brišuci nacije. To je ujedno i pocetak hipoteke bum što se dogadalo u cijeloj zemlji. Kao i na visoke kamatne stope u kasnim 70-im je poceo padati, banke su stvaranje zasebne podjela unutar vlastite institucije na tržištu usluga obicno upravljaju svojim osobljem kreditora i bankovnih službenika. Nezavisni hipotekarnih brokerskih kuca pocela iskocio diljem zemlje.

Tada se nešto dogodilo da je promijenio bankarstva zauvijek. JA vjerovati ovaj je bio pocetak našeg pada i je ono što staviti naše velika zemlja u ovom financijskom neredu smo u danas.

Banke i hipoteka tvrtki dobio je roman idejom pružanja poticaja i provizije na njihov hipoteka zajmodavce kako bi se poboljšao njihov volumen kredita proizvodnje. Oni su poceli junac daleko od place položaje kako bi povjerenstva samo pozicije. Danas ova praksa je prolivena na svaki aspekt bankarstva, ukljucujuci najosnovnijih usluga. No longer su djelatnici nagradeni na zadovoljstvo klijenata i odlicna služba za korisnike, oni su nagradeni umjesto guranja proizvod.

Te vrste programa su velike kada vremena su lako, ali kad je mogucnost prodaje ovih proizvoda smanjuje, mnogi problemi pocinju na površinu.

Nakon rada na obje proviziju i na placu, vidio sam iz prve ruke u pogibli od tog mentaliteta. Ne samo što sam gledao prijateljima izgubiti posao, Ja sam gledao zajmodavce krivotvorili dokumentaciju da bi kredit kako bi mogli staviti hranu na stol za svoju obitelj. Vidio sam ukupno iskljucenje iz kreditora u jednostavne moral. «Prodaja, po svaku cijenu" zamjenjuje Zlatno Pravilo.

Kad je moj rodni grad banka gobbled gore velikim Corporate Bank, sam gledao nacelima s kojima sam je odrastao s dobiti bacio kroz prozor i zamijeniti rijecima kao što su prodaja crtati, prodaja preporuke, cross prodaje i prodajne kulture. "Trust" odjela su se zamjenjuje brokerske usluge.

Lokalni bankar otišao od pouzdanog financijskog savjetnika vrata do vrata prodavac s financijskim proizvodima na prodaju, a ne usisivaci ili enciklopedije.

U kasnim 90-a, radio sam Norwest Hipoteka, koja je u to vrijeme bio jedan od najvecih hipotekarnih kompanija u narodu. Jedan od naših najuspješnijih proizvodaca od vrata bio je gospodin koji nije imao pozajmljivanje iskustva na sve. Bio je prodavac iz lokalnog poslovanje nekretninama koji bi mogli prodati mocvare zemlju Papa! Problem je da nije dao prokleto o kupcu. On bi stavio ljude u podesive stope hipoteka koja platili su višu provizija i naknada naplacuje pretjeran, bez obzira na potrebe korisnika. Nepotrebno je reci, on nikada nije dobila povoljan istraživanju zadovoljstva kupaca (koji naša tvrtka ce poslati nakon zatvaranja), ali on je napravio tonu novca. Na taj nacin poduzece gledao drugi put.

U vrijeme kada je na tržištu drugorazrednih poceo da nadode. Upravljan od strane viših prinosa, investitori su na pocetku došli iz Drvene. A kada Fannie Mae i Freddie Mac aukcije navijanjem svojih osigurateljni smjernicama dobiti svoj dio kolaca, cijeli drugorazrednih industrija otišao mainstream. S Wall Streeta ulagace chomping na malo uzeti prednost ovih visokog rizika visokih prinosa kredita, bilo tko s posla i nekoliko stotina dolara mogao kupiti kucu. Kupnja kuce s 20% dolje bio pravila, sad to je bio iznimka.

Buduci da mnogi od drugorazrednih kredita su imali manje od savršenog kredit, odnosno kuce su bili potražnja ne stane u okvir za normalan konvencionalne kredita, mnogi hipoteka zajmodavce su koristili ovaj disparitet uvjeriti kupce na podesiva stope hipoteka s višim cijenama, te ce naplatu prekomjerne naknade sve dok prica ove zajmoprimaca ce moci refinancirati u par godina na niske stope kredita. Medutim, mnoge od ovih pod-premijera krediti imali velike pretporez kazne koje mnogi zajmoprimci i nesvjesni do dana prije zatvaranja. Mnogi od kupaca bi proci sa zatvaranjem ionako zbog straha da cete izgubiti svoje kapare su napravili kad su potpisali stvarni ugovor nekretnine kupnje. Tako, pljackaški pozajmljivanje roden.

Buduci da ove vrste kredita su se pakiraju i prodaju na ulaganja grupe u sekundarnom tržištu, a ne drži hipotekom tvrtki ili banaka, zajmodavci postajali sve manje i manje zabrinuti za ove zajmoprimaca sposobnosti otplate kredita. Oni su vec su se kretali na sljedeci sucker!

U starim danima, banke nisu imale luksuz prodaje svoje zajmove ulagacima bez regresa. Ako dužnik nije mogao platiti, banka je morao poništiti na zajmoprimatelja, uzimajuci leda imovine i re-prodati. To je razlog zašto bi banke zahtijevaju 20% kapara, da bi osigurala da, ako su uzeli imovinu natrag, oni bi mogli prodavati ga na lice vrijednost i koristiti 20% kapitala za pokrice pravne naknade za foreclosure i platiti realtor's pristojbe i smanjivanje banke gubitke.

Buduci da je tužan po hipoteka industriji i smjeru moje tvrtke je uzimanje iz prirode, odlucio sam se vratiti u bankarskom i 2000, sam se pridružio velikih regionalnih banaka. Godine Banka je zasnovana prvenstveno na jugoistoku u to vrijeme. Sam bio angažiran kao ogranak manager. Iako je ovo bio veliki promjenu od malih nezavisnih rodni banku gdje sam je odrasla, odmah sam spojen tijekom pocetnih razgovora s CEO, koja je ujedno i viši kreditiranja casnik tijekom veceg Pensacola, Fort Walton i Panama City tržištima. On je ocito bio rez od iste tkanine kao i moj otac i djed i ja divila njegovu stilu bankarstva.

Medutim, do 2.002, on je u mirovini i banke fokus (poput mnogih od vecih banaka) pomaknuo u prodaji. Do 2003, bio sam posvecujuci više od dvadeset posto mi dan dokumentiranju prodajni pozivi, upucivanja i prijeci prodaje taj moj zaposlenih i ja bili što na tjednoj osnovi. Kompanija kosini svoj vec agresivno prodajni program i poticaj planove. Tvrtka je takoder pocela vezati Naš zaposlenik performanse recenzije za njihov uspjeh u ostvarivanju prodajnih ciljeva koje je postavilo društvo. Ako ne zadovoljavaju minimalnim standardima koje tvrtke, bez povišicu! Ali ako premašili svoje ciljeve, veliki bonus!

Dok sam je radio kao Branch Manager, od vremena na vrijeme, ja bih zaposliti tellers i ostalih zaposlenika koje je prethodno radio u drugim granama unutar tvrtke. Jedan od djelatnika mi zaposlili su došli iz druge grane i rekao nam pricu o jednoj od novih suradnika predstavnike iz susjedne grada. Kako ovaj zaposlenik bi varaju svoje klijente samo prodati proizvod. Kako ce ona koristiti njezine strani akcent se pretvarati da nije razumjeti kada klijent pokušao odbaciti prodaje dodatnih proizvoda i usluga. Kako je bih im reci da joj je potreban novac jer je njezin muž bio u bolnici. Ona je bila dosljedno jednom od tvrtke vrh proizvodaca, te bi ništa uciniti da izvrši prodaju. Njezin supervizor bi gledati na drugi nacin, jer ona je dobivanje velike bonuse zbog njene radnika uspjeh.

Do kraja 2002, poceo sam obavijest trend koji zaista poceo da mi je pitanje taktike i motivi viši management u našem sjedište u Birminghamu u Alabami.

Kao i godinu valjanog na, tvrtka bi se položaj natjece u našim lokalnim tržištima i mnogi od mojih kolega narucio zaposlenih (kao ja) mogli su sebi guranje do tvrtke 'uzvišenih prodaje ciljeva tijekom cijele godine zbog straha od gubljenja našeg radnih mjesta. Ali, po planu, oko listopada, studenog i prosinca svake godine, naše cijene kredita ce se povecati i pasivnih kamatnih stopa smanjenja samo dovoljno staviti naše tvrtke u nepovoljnom položaju u našem lokalnom tržištu uzrokovati mnogi naši menadžeri propustiti marku postizanja naših prodajnih ciljeva do kraja godine ili do neke mjere, smanjili kolicinu bonusa, onda smo u išcekivanju da smo održavati našu sposobnost da se natjecu.

Ja bih zamisliti da je tvrtka spremljene milijune dolara u neplacenog bonuse svake godine koristeci ovaj taktiku. Oni ce gurati kredita i rast depozita nudeci velike bonuse, no cine pored nemoguce za menadžerima da postignu svoje ciljeve do kraja godine. Do sijecnja ili veljace, mi bi opet zadobiti našu konkurentnost u našem lokalnom tržištu. Slucajnost? Te biti sudac.

U tom novo doba bankarstva, integritet i morala za najveci dio je postao izgubila u ovoj novoj generaciji bankara. Viši menadžment u vecini banaka danas je sve o novcu. Oni su odrasli uz razlicite vrijednosti od onih darovao meni mojim mentorima kao moj otac i djed. Oni imaju sve od mirovinu uz poštovanje, povjerenje i divljenje da naziv "bankar" predstavlja.

Integrity Pronadeno:

Pa gdje cemo otici odavde i kako cemo škripac ovaj problem? Kako vratiti povjerenje americkog naroda i vratiti integriteta sustava nacija bankarstva?

Prvi korak: Popravak sigurnost i zdravlje.

Za to moramo promijeniti cijelu strukturu naknade bankarskog sustava. To ce za to biti potrebno, ne samo o kreditnoj strane ograde, no isto tako depozita i investicija, kao i strani. Iako ce to biti monumentalna zadatak sam po sebi, to mora biti ucinjeno. Moramo maknuti mrkvu ispred konja i povratak u dane na temelju rezultata na zadovoljstvo, a ne opseg proizvodnje. Moramo se vratiti kvalitetnoj na kolicinu, uspješnosti proizvodnje.

Biste zaposlenika biti spremni staviti svoj posao na crti savijanjem pravila ili falsifikovanja dokumenata zajam ako nije bilo dodatni poticaj ili gotovinom u džepu to uciniti? Sumnjam. Trebamo eliminirati napast da uopce.

To je takoder vrijeme za uklonili neki od smiješno kreditnih proizvoda koji omogucuju financiranje zajmoprimaca da 100% od kupoprodajne cijene za kuce. To je vrijeme da se vratim u dane koji zahtijevaju zajmoprimaca staviti znatnu kolicinu njihov "vlastiti novac" u kupnju novog doma. Nema više besplatne vožnje. Nema više ponude gdje se banka financira 80%, a financira prodavatelja dodatnih 20% kao drugi hipoteku na taj nacin kupac može kupiti kucu bez novaca dolje. Cinjenica je, a statistike dokazuju da zajmoprimaca s malo ili bez novca uložen u nekretnine su mnogo više vjerojatno da zadani na kredit nego netko tko je stavio znatnu kolicinu vlastite gotovine u kupnju.

Korak dva: Konsolidacija i suradnje.

Bio sam trenirao kao zajmodavac da zvuk pozajmljivanje odluke u svakom aspektu kreditiranja: maloprodaje, komercijalni hipoteka i kredita. Danas smo na malo zajmodavci, komercijalni zajmodavci, konvencionalnih hipoteka zajmodavci, pod-premijera hipoteka zajmodavci, leasing strucnjaci i lista ide na i na. Objedinjavanjem neke od ovih usluga i podjele ponovno pod jednim krovom, je štednja ce biti znatne. To bi takoder cine posao nadzor regulatornih agencija kao OCC, FDIC ili NCUA puno manje komplicirano. Sposobnost financijske institucije za skrivanje svojih problema kod rastavljanja na razlicite osobe je stvorio dim zaslon za upropašcujem tvrtke poput Lehman Brothersa i AIG.

Takoder je potrebno da našim financijskim regulatornim agencijama biti konsolidirani. Te agencije suštini nude iste usluge, ali s nema komunikacije izmedu njih. Ne samo da ce konsolidacija tih nezavisnih organizacija eliminira veliki umnožavanje dužnosti, to ce dopustiti ovaj pojedine organizacije da suraduju sa svakom odjeljku ucinkovitije sprijeciti praznine u nadzoru i slikati jasniju sliku naše države financijsko stanje.

Takoder je imperativ da se ti regulatornih agencija zaposliti iskusne revizore koji imaju dobro poznavanje pozajmljivanje industriji. Vidio sam toliko država i Federalni revizori dolaze kroz sustav svježi iz škole koje iskreno ne znam što tražite. Naša zemlja mora biti voljan jahanje gore i regrutirati iskusne zajmodavce ce biti gledati pse i štititi javni novac. Regulatorna agencija takoder mora biti spreman da se teže gledati, recenzija veci postotak od banke kreditnom portfelju kako bi se zabranjuju više loših kredita iz klizi preko pukotine nesmetan.

Ja mislim da je krajnje vrijeme koje kreditne zadruge koje posluju izvan granica pružanja osnovnih usluga depozita i osobni krediti se oporezivati poput banaka i ostalih za dobit financijska institucija. Ako oni žele zadržati svoju trenutnu neprofitna status, oni moraju pridržavati ogranicena strože smjernice za clanstvo. Ovi novi prihodi porez ce pomoci subvencionirati povecanje troškova for stroži nadzor od strane regulatorne agencije.

Takoder mora biti korjenite promjene u mentalitetu vlasnika tih tvrtki (tj. dionicara). Kao jedan od mojih dobrih prijatelja i predsjednika lokalne banke, Ken Naylor rekao: "Banka je kao tronožni stolica." "Svaki noga predstavljao jedan od tri ravnatelja: 1) Poštenost, 2) Profitabilnost i 3) rast." "Ako kredit nije bio zvuk kredit-mudar, a zatim da bi bilo previše noga kratak i stolica ce pasti." «Ili ako je dobar kredit na kredit but cijeni previše tanka (nije dovoljno profitabilan), a zatim isti rezultat ce dogoditi." "Što se tice rasta, sve na noge je rasti istodobno i na istoj stopi ili jedne noge ce narasti prebrzo i stolica ce pasti."

Dionicari uz analiticara Wall Streeta postale konzumiraju rasta i profitabilnosti. Oni su previdjeti potrebu za sigurnosti, zdravlja i što je najvažnije stabilnost. Više nije uvijek bolje. Samo pitajte dionicari Washington Mutual, IndyMac i Wachovia! Kao dionicar, morate uzeti ozbiljan pogled na menadžment tima VAS glas za i mjesto na vlasti. Jesu li previše hodanje na stražnjim vratima s njihovim džepovima punim multi-milijuna paketi dolara otpremnine, a vaše tvrtke uopce postoji visi u ravnoteži? Dionicari ce morati preuzeti aktivniju ulogu u pravcu njihova tvrtka naslova.

Na sljedeci nacin gore navedeno, ja vjerujem da bankarske industrije može povratiti svoj integritet. To nece biti lako, ali to ce biti potrebno ako naša zemlja ikada ocekuje osvojiti natrag povjerenje i poštovanje americki narod. Moje ideje nece biti popularan sa mnogim menadžment timovima jer zahtijeva priznanje krivnje i pogrešne odluke temeljiti na njihov dio. Oni imati potrošeno milijune i milijune dolara u razvoju tih prodajnih strategija u nadi da ce dobivanjem prednost nad konkurencijom. Oni su se oci off loptu!

Ja lijevo iza mojih bankarske karijere u 2007 nakon posvetivši 25 godina moga života na ono što sam mislio biti doživotno struke. Ali ceznem za dan kada pojam "bankaru" opet sa sobom nosi znacenje povjerenje, poštovanje i divljenje.